Денис и Анна Черных из Нижнеудинска теперь и сами точно не помнят, на что конкретно брали кредиты. В долговом болоте они уже лет пять.

Начиналось всё с покупки в кредит телефона, затем Аня в долг съездила на отдых в Египет, следом муж серьёзно подсел на игровые автоматы, в надежде сорвать куш проиграл машину и ещё остался должен — пришлось брать очередной кредит.

Пока супруги оба работали, то худо-бедно справлялись с платежами. Но стоило жене уйти в декрет, сводить концы с концами стало невозможно. Всю зарплату Дениса — 22 тысячи рублей съедали банки. Пособия по уходу за ребёнком (8 тысяч рублей) хватало только на аренду квартиры. На еду, одежду, памперсы денег уже не оставалось. Выход один — брать новые кредиты, активировать кредитные карты, которыми банки просто заваливают своих клиентов. Замкнутый круг…

Сейчас дочке Ани и Дениса почти два года. Пособие на малышку семья уже не получает, поэтому со съёмной квартиры пришлось съехать в дом к родителям. Молодая мама спешит выйти на работу, чтобы хоть немного выбраться из долговой ямы. Всё бы ничего, но девушка не вынесла никакого урока и опять готова наступить на те же грабли, окончательно затянув на шее своей семьи долговую петлю. «Вот выйду на работу, сразу возьму большой кредит, погашу все предыдущие и буду потихоньку рассчитываться», — рассуждает она.

Живём не по средствам

- Это в корне ошибочная позиция. Прежде чем перекредитоваться, подумайте сто раз, — советует заместитель начальника главного управления Центрального банка РФ по Иркутской области Татьяна Иванова. — Срок кредита тут же увеличится — значит, вы заплатите больше процентов. Выскочить из этого круга сложно. Гораздо выгоднее обратиться в каждый из банков, которому вы задолжали, и решить проблему индивидуально. Например, договориться об отсрочке платежей, пока в семье финансовые трудности.

Любой вопрос, касающийся денег, для начала необходимо тщательно взвесить. Фото: www.russianlook.com

Не панацея и кредитные карты, говорит эксперт. Это тот же кредит, только под более высокие проценты — вплоть до 70 в месяц. «Замануха» в виде 50 дней, свободных от процентов, конечно, привлекает, но редко кто задумается, что ждёт его, если не успеть рассчитаться в этот срок. Банк накрутит такую сумму — мама не горюй. В последнее время в Центробанк и Роспотребнадзор по этому поводу поступает масса жалоб.

Но как бы специалисты и эксперты не предупреждали людей, число погрязших в долгах семей не уменьшается. В Приангарье их уже не одна тысяча. Недавно Национальное бюро кредитных историй опубликовало рейтинг «закредитованности» населения регионов России. Иркутская область, наряду со Свердловской и Челябинской, республикой Башкортостан и Алтайским краем, вошла в список регионов, где практически всё экономически активное население вовлечено в кредитные отношения. Каждый житель Приангарья, включая стариков и младенцев, должен банкам 56 689 рублей. Более того, Приангарье оказалось в списке регионов с высокой долей просроченных кредитов. Коллекторам у нас — настоящее раздолье.

В магазин — без денег

По данным Центробанка, жители области чаще всего берут потребительские займы — в кредитном портфеле они занимают 73%. Фактически люди живут в долг. При этом в целом по России данный показатель гораздо ниже — чуть более 50%, а в развитых странах и вовсе 25. Наши земляки покупают в кредит компьютеры, телевизоры, сотовые телефоны, спортивные товары, мебель и даже турпутёвки. Количество таких небольших потребительских кредитов растёт в семьях как на дрожжах. Суммы вроде небольшие, но их несколько. Вот и получается, что в результате нужно отдавать в месяц 50-70% своего дохода. Так, собственно, и появляется закредитованность.

Итог один — кризис

Виктор Самаруха, экономист: Россияне задолжали банкам 9 трлн рублей при общем бюджете государства 13 трлн. Главная причина такой «закредитованности» в том, что экономика страны в целом, и Иркутской области в частности, развивается неэффективно. Сегодня не создаются новые рабочие места, не получает поддержку от государства малый и средний бизнес. Всё брошено на самотёк, якобы рука рынка сама отрегулирует ситуацию. Но этого не происходит. В результате темпы роста экономического развития падают — в этом году мы даже не достигли 2%. Естественно, люди не могут получить желаемые доходы, на которые они рассчитывали, чтобы погашать кредиты. Более 40% заёмщиков просто не платят по счетам. Банки теряют свою ликвидность, они не могут рассчитываться в срок с вкладчиками и кредиторами. Такая цепная реакция может привести к кризису.

Основная причина неплатежей, по мнению Татьяны Ивановой, — низкий уровень финансовой грамотности населения, а также потеря работы.

- Хитро составленные условия договоров образуют настоящую ловушку, попавшись в которую, приходится платить неподъёмные деньги плюс проценты. Заёмщики не глядя подписывают договор с банком и часто вообще не отдают себе отчёта, что вместе с деньгами они получают обязательства по обслуживанию долга. Есть такие, кто потом даже не помнят, где они брали кредит. Буквально сегодня в Центробанк пришло подобное обращение: мужчина потерял документы и просит сообщить ему организацию, в которой он кредитовался, — рассказывает Татьяна Викторовна.

Быстро и дорого

В условиях, когда практически на каждом углу горожанам предлагают накинуть очередной хомут на шею, такая ситуация, скорее, норма. Сейчас даже самому ненадёжному заёмщику с испорченной кредитной историей легко получить займ за пять минут. Главное, чтобы паспорт был при себе. Так называемые офисы «быстрых денег» растут в Иркутске и других городах области как грибы. Они дают деньги под огромный процент и загоняют людей в долговую яму, а то и в петлю. Все мы помним недавний случай, когда из-за непомерных долгов в Тулуне повесилась семейная пара.

Такие конторы официально именуются микрофинансовыми организациями и создаются на вполне законных основаниях — как фонд, товарищеское общество, автономная коммерческая организация, некоммерческое партнёрство и т.д.

- Микрофинансовым организациям не требуется получать лицензию на банковскую деятельность, они не могут пользоваться межбанковскими кредитами, кредитами Банка России, хранить вклады населения, поэтому процентные ставки там значительно выше, чем у банков. В стоимость микрозайма всегда заложен риск невозврата. По сути, вы занимаете у соседа, заключив с ним договор, — поясняет эксперт.

Деятельность таких «быстрых офисов» с недавнего времени контролирует Служба Банка России по финансовым рынкам. В нашем регионе её отделения нет. Ближайшее — в Новосибирске, в его ведомстве весь Сибирский федеральный округ.

Так как же быть тем, кто увяз в кредитном болоте? Возможно, уже совсем скоро в России появится закон, благодаря которому проштрафившийся должник сможет официально, по суду, признать себя банкротом и начать всё с чистого листа. Но для начала нужно решить проблему «серых» зарплат, иначе люди, которые получают жалованье в конверте, начнут массово признавать себя банкротами и освобождаться от долгов.

Прежде чем взять кредит, включите мозги!

* Заключайте кредитный договор в офисе банка, а не в магазине.

* Не спешите подписывать договор. Детально изучите его дома либо обратитесь за консультацией к независимому специалисту. Помните: расторгнуть подписанный договор очень сложно.

* Обязательно посмотрите размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Обычно банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом.

Инфографика по кредитам Фото: АиФ / Олеся Ходунова

* Дополнительные услуги (страхование, открытие расчётного счёта, обслуживание кредита и др.) при заключении договора являются правом, а не обязанностью потребителя. Они предоставляются только с письменного согласия заёмщика.

* Проследите, чтобы в договоре было указано, что все споры рассматриваются по месту жительства, а не по месту нахождения банка. Иначе придётся потом ездить на судебные заседания в Москву.

* Если вы не можете по уважительной причине погасить платёж по кредиту, незамедлительно обратитесь в банк с заявлением.

* Не удивляйтесь, если вам звонят коллекторы. Банк вправе передать долги коллекторскому агентству без согласия должника. Но при этом он должен уведомить об этом заёмщика в письменном виде.

* Если купленный в кредит товар оказался бракованным, потребитель может его вернуть и получить обратно уже выплаченную по кредиту сумму. Также возмещается плата за предоставление кредита.

* Не верьте каждому слову коллекторов: родственники не обязаны гасить долги за своих близких, если не выступают поручителями.

* Если заёмщик умирает, гасить кредит должны наследники, но только в том случае, если они вступили в наследство. В противном случае при наличии страховки расходы несёт страховая компания, либо долг вообще списывается.

По информации Управления Роспотребнадзора по Иркутской области