Облигации или вклад в банке: куда лучше вкладывать деньги

Вопрос, куда с выгодой вложить сбережения, интересует многих. Облигации и вклады для физических лиц — популярные инструменты для приумножения своих средств. Рассказываем, на что обратить внимание, делая между ними выбор.

Что такое вклад

Это счет в банке, на который клиент переводит средства, а банк начисляет ему проценты за их использование.

Различают депозиты и накопительные счета. Основное различие — в операциях снятия и пополнения. С накопительного счета деньги можно забрать в любой момент. Проценты обычно начисляют на минимальный остаток. По депозитам приходно-расходные операции ограничены, при досрочном снятии можно потерять часть дохода. Но зато там выше процентная ставка.

У вкладов весомые преимущества:

• надежность — деньги вкладчиков застрахованы государством, при банкротстве банка или отзыве у него лицензии, клиентам гарантированно вернут средства в пределах 1,4 млн рублей;


• гарантированный доход — ставка известна, можно просчитать прибыль;


• ликвидность — средства со счета можно забрать в любое время.

Что такое облигация

Это долговые ценные бумаги. Их выпускают эмитенты — государство и компании, чтобы привлечь инвестиции на свои развитие. У облигаций есть номинальная стоимость. Эмитенты берут на себя обязательство вернуть ее клиенту в обозначенный договором срок, а до тех пор выплачивают купоны (проценты).

Чтобы купить или продать бонды (облигации), нужно иметь брокерский счет. Сделки заключают на бирже.

Наиболее надежными активами считаются облигации федерального займа (ОФЗ), поскольку они гарантированы государством.

Преимущества ОФЗ:

• высокая доходность;


• возможность оформить налоговый вычет.

Сравнение вкладов и облигаций

Чтобы разобраться, выгоднее для клиента вклад или бонд, сопоставим их основные характеристики.

• Доходность

Обычно проценты по облигациям выше, чем по депозитам. Но операции с ценными бумагами предусматривают комиссию при покупке на бирже и досрочном погашении.

• Риски

Вклады застрахованы. Выплаты ОФЗ гарантированы государством. Облигации, выпущенные банками, АСВ не страхует.

• Фиксированный доход

По обеим позициям.

• Ликвидность

Выше у депозитов. Биржа работает не ежедневно, к моменту продажи облигаций может не оказаться устраивающих предложений, у бондов бывает большой спред (разница между ценой, за которую можно купить, и ценой продажи).

• Досрочное расторжение

Вкладчик не может получить сумму меньше вложенной. По облигациям возможны убытки.

• Удобство оформления и управления

Вклад легко выбрать и открыть. Операции с бондами требуют специальных знаний, нужно иметь брокерский счет или ИИС, торговый терминал для ноутбука или приложение на смартфоне.

Подведем итог. Оба инструмента позволяют безопасно инвестировать деньги. По надежности и открытому доступу к средствам лидируют вклады, по доходности — облигации.

Проанализируйте свою финансовую ситуацию и выберите подходящий вариант.