Жизнь по безналу

Ассоциация региональных банков России выступила с предложением к Центральному банку обязать работодателей выдавать зарплату сотрудникам только на банковские карты, сообщает «Российская газета». «Это пока что не законодательная инициатива, а идея, которая требует согласования «сообщил «РГ» глава Ассоциации, зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

По его подсчетам, только 20-30 процентов работодателей перечисляют своим работникам деньги на карты, остальные выдают наличными. С одной стороны, эта мера упрощает получение кредитов, ипотеки, налоговых вычетов при оплате услуг частных медиков, лекарств, покупке жилья, обучении детей в школах и вузах. С другой стороны, безналичная заработная плата в основном «белая». «Серые» деньги выплачивают сотрудникам, как правило, в конвертах.

Ассоциация также предлагает штрафовать работодателей за оплату труда наличными. Предлагается такой размер штрафов: с руководителей компаний - 5 тысяч рублей, юридических лиц – до 50 тысяч рублей.

По мнению вице-президента «ОПОРЫ России», владельца строительной компании Евгения Шлеменкова, многие предприниматели нуждаются в «черном нале», который идет на взятки чиновникам «разрешающих» и «проверяющих» органов.

«Карточки удобны, не раздувают кошельки, меньше издержек, чем при получении и выплате наличности, - замечает он. - Вот хорошо бы еще коррупцию при этом обуздать».

С вопросом о том, как может измениться экономическая ситуация в стране и регионе в связи с повсеместным введением безналичного расчета, Телеинформ обратился к экспертам и представителям банковской сферы, работающим в области.

Председатель Байкальского банка Сбербанка России Владимир Салмин:

- Вопрос по снижению оборота безналичных средств в нашей стране обсуждается ни первый год. В этой идее, бесспорно, есть плюсы. В глобальном плане перевод выплат зарплат на банковские карты, во-первых, даст реальную экономию за счет снижения больших расходов на выпуск, транспортировку, хранение наличных денег; во-вторых, будет способствовать борьбе с теневой экономикой. Для самих предприятий, особенно крупных, процедура выплат зарплат при переходе на так называемые зарплатные проекты станет значительно проще, а также экономичнее, в том числе по трудозатратам. Получатели зарплат также будут экономить время, поскольку отпадет необходимость стоять в очереди в кассу предприятия.

Что касается банковского сектора, принятие решения на законодательном уровне о переходе на выплату зарплат на банковские карты даст дополнительный толчок для развития базы и сети по обслуживанию банковских карт, в том числе не только в крупных городах и населенных пунктах, но и в глубинке.

Если говорить о Байкальском банке Сбербанка, сегодня мы уже обслуживаем зарплатные проекты более 10 тысяч работающих в Байкальском регионе предприятий и организаций и свыше 1 млн. зарплатных банковских карт. Готовы обслуживать и больше, наши возможности это позволяют. Кроме того, мы активно продолжаем расширять сеть банкоматов, терминалов, точек эквайринга. При этом количество операций и их суммарные объемы в этих каналах неуклонно растут. К примеру, уже 90 процентов платежей населения в Байкальском регионе Байкальский банк принимает безналичным путем - через банкоматы, терминалы мобильный и интернет-банкинг. Стоит заметить, что практически все крупные предприятия уже перешли на выплату зарплат на банковские карты, остаются ряд предприятий малого бизнеса, собственники бизнеса, которые пока предпочитают работать с наличными. Возможно, принятие закона подтолкнет их к пересмотру своих взглядов и переходу на современные формы расчетов.

Надежда Грошева, доктор экономических наук, декан Сибирско-Американского факультета Байкальской Международной бизнес-школы ИГУ:

- Здесь несколько проблем и возможностей. Возможности, прежде всего, для банков - не зря же именно они вышли с инициативой: если вы получаете деньги на карту, то в ту же секунду их не снимаете. Банк их может использовать. А проценты на остаток по карте либо вообще отсутствуют, либо очень маленькие. Таким образом, банки получают большой объем дешевых денег, которые они могут использовать в своих операциях.

Кроме того, ряд банков берет комиссию за зачисление денег на карты. Даже 0.1 процент от суммы зарплаты ежемесячно плюс остатки - хороший доход для банка. Риски для клиентов: предположим, у банка отозвали лицензию. Открытие новых карт в новом банке - вопрос не одного дня. Работники вполне могут остаться без зарплаты на этот период.

Переход на безнал – это и возможности для налоговой. Хотя, как правило, официальную зарплату многие и так платят на карту. Внести фразу «обязать платить неофициальную зарплату на карты» - это забавно.

Возможность для населения: упрощается оценка кредитоспособности - банк видит оборот и остаток по картам и может предлагать кредиты. Ну и сразу проблема: банки предлагают кредитные и овердрафтные продукты, которые многим непонятны, их сначала используют, а потом возникает огромная переплата по кредитам. Кстати о налоговой. Налоговая получит возможность блокировать счета физлиц. Это хорошо для борьбы с недобросовестными налогоплательщиками, но, увы, у налоговой в собственных расчетах постоянно бывают просчеты. И может быть заблокирован вполне порядочный человек, который по факту останется без средств вообще.

И все же остается проблема - ни одна страна мира не перешла полностью на безналичный оборот. И это не просто так. У нас нет необходимой системы снятия денег с карты - чужие банки берут комиссию. Есть масса мест, где вы не рассчитаетесь картой, в том числе, потому что сегодня комиссия платежной системы - около 1.5 процента, что делает это не выгодным для продавца. А оборудовать системой для считывания карт, например, маршрутки и вовсе в ближайшей перспективе нереально. Есть мелкая розница, которая не будет принимать карты, поэтому полностью безналичной нашей стране стать нереально.

Ну а в целом, еще раз повторюсь, что крупные работодатели давно работают по зарплатным проектам. Это удобно для самих работодателей, так как снимает проблему с получением и инкассацией налички, очередями в кассы. А что касается контроля за доходами и налогами - конвертные зарплаты на карты не пойдут. Тут скорее, оптимально контролировать расходы: если законодательно значительно снизить порог расчетов наличкой для физлиц, то тут уже деньги пойдут на карты, и вот эти зачисления как раз сигнал для налоговой.

Ну и еще момент: для такого контроля нужно увеличивать штат налоговой, вводить нормальную систему электронного документооборота, так как это огромный объем работы. Поэтому главный бенефициар инициативы именно банки. А для региона? У нас количество наших, местных банков можно по пальцам пересчитать, все остальные - не наши налогоплательщики. Повышение собираемости НДФЛ. Да, было бы нам выгодно, но пока это не реализовать.

Сергей Недякин, исполнительный директор в ИРО ООО «Деловая Россия»:

- Здесь всё зависит от экономической ситуации в стране. «Черный нал» существует по определенной схеме. И введением полного безналичного расчета ничего изменить нельзя. Да, скорее всего, эта тенденция придет к нам спустя некоторое время. Технически это возможно. Запад давно живет по безналу. Снизятся издержки на администрирование бизнес-проектов. Самим бизнесменам выгоднее станет – загнали зарплату на карту и дальше никаких проблем.

Надежда Морозова, юрист Восточно-Сибирского Транспортного Коммерческого Банка г. Зимы:

- Руководство нашего банка пока что не принимает эту инициативу. Банк маленький, региональный, на выдачу зарплаты у нас карты есть. Карточки с накопительной системой сделать сложнее. Нет банковского резерва. В будущем, я думаю, безналичный расчет полностью приживется. К примеру, лет шесть назад «Сбербанк» выдавал карточки выпускникам школ. Происходила эта процедура с подачи классных руководителей и родителей, чтобы, когда будущие студенты станут учиться в больших городах, было легче их поддерживать материально.

Региональные банки ещё не скоро придут к отмене налички, я думаю, что волна начнется с банков Урала и Дальнего Востока. Там более развита работа с клиентами и судебная практика. Хочется привести аналогию с кредитами. В 2001 году «Сбербанк» начал кредитование только по поселкам, с 2004 года уже можно было взять ипотеку в нашем маленьком городе, я первая сделала это в Зиме. Сейчас же люди повсеместно берут ипотеку. Открываются новые банки. Развитие идет. Куда же без этого?