Хватит ли денег в фонде страхования вкладов?

Самым надежным способом сохранить и примножить сбережения сейчас считаются вклады. Процент гарантирован, риски застрахованы. Положить деньги на депозит - что может быть проще? Но так было не всегда. В 90-е годы и в начале 2000-х понятие «обманутый вкладчик» было крайне распространенным. А сейчас ушло в небытие. Как работает система страхования вкладов? И хватит ли у этой структуры денег, чтобы выплатить все компенсации?

11 ЛЕТ - ЖАЛОБ НЕТ

Вклады не подводили даже в кризисные времена. Более того, именно в этот период банкам не хватает денег и они всячески стараются завлечь вкладчиков. В том числе высокими процентами. Еще совсем недавно вполне реально было положить деньги под 19 - 20% годовых. И что самое приятное: если с банком что-то случается, деньги с процентами возвращаются вкладчику.
Последнее стало возможным благодаря системе страхования вкладов (ССВ). Она заработала в 2004 году. Суть в том, что вклады в банках, которые входят в ССВ, являются застрахованными. Если банк банкротится, вкладчики получают свои деньги назад. Есть верхний предел суммы возмещения. Он увеличивался за это время не один раз. Сейчас составляет 1,4 млн. рублей.
Все это время система страхования вкладов работала без сбоев, говорят эксперты.

- Лучшим мерилом эффективности деятельности АСВ является то, что нет жалоб клиентов на проблемы с выплатами застрахованных вкладов, - утверждает советник президента Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Действительно, получить возмещение проще простого. Нужно просто прийти с паспортом в отделение банка-агента (это банк, через который возвращаются деньги вкладчикам) и написать заявление. Обычно средства люди получают в тот же день.

АСВ: ПРИКАЗАНО ВЫЖИТЬ

11 лет - срок приличный. И вот тихую гавань заштормило.

Тревожный звоночек прозвенел примерно месяц назад. Тогда
глава Сбербанка Герман Греф заговорил о повышении ответственности вкладчиков при выборе банка. Было предложено несколько вариантов решения вопроса. Выплачивать компенсацию из фонда АСВ только один раз в жизни; ввести пожизненный лимит выплат в размере 3 млн. рублей; давать возмещение не чаще одного раза в пять лет.

Идея заставила насторожиться всех. Но не нашла поддержки ни у кого.

Хотя, помимо субъективных причин (ставки Сбербанка по вкладам не слишком конкурентоспособные), у этого предложения были причины и объективные. Выяснилось, что почти четверть всех выплат АСВ получают так называемые серийные вкладчики. Это люди, которые раскладывают свои деньги по банкам с высокими ставками в пределах страховой суммы. То есть граждане гонятся только за высоким процентом. А то, насколько устойчив банк, им все равно.
И тем не менее никаких новшеств в системе страхования вкладов не будет. По крайней мере сейчас чиновники и эксперты против этого.
- Общественный совет АСВ выступил с заявлением о том, что не поддерживает изменений в системе страхования вкладов, поскольку это может создать панику среди вкладчиков. Банкиры тоже выступают против этого, - рассказывает Эльман Мехтиев.

- Я считаю, что система страхования вкладов работает эффективно и ни в какой перестройке не нуждается, - озвучила позицию надзорного органа председатель Центрального банка Эльвира Набиуллина.

Своим заявлением Эльвира Сахипзадовна спасла не только вкладчиков, но и банки. Ведь если бы люди поняли, что деньги им могут не вернуть, то открывать вклады так активно они бы перестали. Это в свою очередь не замедлило бы сказаться и на заемщиках. Ведь деньги вкладчиков идут на выдачу кредитов.

- Решение ЦБ очень правильное, ведь подрывать доверие населения к банковской системе нельзя ни в коем случае, - считает финансовый омбудсмен Павел Медведев.

СРЕДСТВА НАЙДУТ ПРИ ЛЮБЫХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ

В общем, систему страхования вкладов спасли. Но проблемы у АСВ остались. Прежде всего материальные. Агентству нужны деньги.

Дело в том, что с 2013 года идет активный отзыв лицензий у банков. В том числе у довольно крупных. По этой причине АСВ приходится постоянно рассчитываться с вкладчиками банкротов. К сегодняшнему дню бюджет агентства заметно оскудел (см. графику). АСВ практически в режиме нон-стоп возвращает деньги вкладчикам.
Уже в этом месяце ЦБ отозвал лицензии у Метробанка, ОПМ-банка и Сибнефтебанка. В общей сложности их вкладчикам нужно будет выплатить примерно 15 млрд. рублей. А чуть ранее почил банк «Транспортный». Его клиентам должны возвратить больше 37 млрд. рублей. По примерным расчетам экспертов, денег должно хватить впритык. В АСВ комментировать эту информацию отказались.

Выход из ситуации был найден. По закону о страховании вкладов АСВ при необходимости может взять деньги в долг у Центрального банка. На Совете директоров агентства эту возможность одобрили. Так что в случае форс-мажора кредит на сумму до 110 млрд. рублей будет выдан. Вернуть его нужно будет не позднее чем через пять лет.

- Относительно того, могут ли сейчас рухнуть какие-то крупные, средние или мелкие банки, то теоретически в жизни возможно все. АСВ заручилось возможностью получения кредита в Центробанке. Это правильно. Лучше иметь открытую кредитную линию, чем вдруг внезапно начать искать деньги при возникновении такой необходимости, - комментирует ситуацию Эльман Мехтиев.

По словам Эльвиры Набиуллиной, средств у Агентства по страхованию вкладов хватит при любых обстоятельствах. Тем более что помимо кредита от ЦБ у АСВ есть надежный и постоянный источник пополнения его бюджета. Ежеквартально банки перечисляют в фонд 0,1% от объема привлеченных вкладов. При нынешних объемах сбережений это примерно 80 млрд. рублей в год.

НА ЗАМЕТКУ

Что делать, если у банка отозвали лицензию

- Сначала профилактика. Открывать вклад нужно только в банке, который входит в систему страхования вкладов. Сейчас таковых 856. Проверить, может ли кредитная организация привлекать деньги физлиц, нетрудно. В офисе банка обязательно должен висеть логотип системы страхования вкладов. Эту информацию можно проверить на сайте АСВ.

- То, что банк входит в систему страхования вкладов, не является панацеей. Лишиться лицензии может любой банк.

- Безусловно, история, когда банк, которому вы доверили деньги, обанкротился, не самая приятная. Но здесь не стоит паниковать. По закону о страховании вкладов вам вернут все деньги вместе с процентами. Максимум 1,4 млн. рублей. Компенсации получили за последние годы более миллиона граждан.

- Средства возвращаются через банки-агенты. Не раньше чем через две недели после отзыва лицензии. Информацию о выплатах можно найти на сайте Агентства по страхованию вкладов или получить по телефону «горячей линии» 8-800-200-08-05.

- Вероятно, в первые несколько дней за выплатами отправится много людей. Поэтому, чтобы избежать очередей, не надо торопиться. Лучше подождать, когда схлынет первая волна. Возможности для этого есть: выплаты длятся не меньше двух лет.

- Деньги возвращают в рублях, вне зависимости от того, в какой валюте был открыт вклад. Если в долларах и евро, то их пересчитают по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
- Бывает, что менеджеры банков-агентов тут же на месте предлагают открыть новый депозит в их банке. Не спешите. Ставки по этим вкладам могут быть не самыми высокими и можно попробовать найти боле выгодное предложение.

- Чтобы лишний раз не нервничать, уже на этапе выбора банка можно проявить бдительность. В частности, вас должно насторожить, если предлагаются очень высокие проценты по вкладам. Это может означать, что у банка проблемы. Узнать, какие ставки являются среднерыночными, можно на сайте ЦБ.